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O pior investimento do mundo

raloPhoto by Unplash

Já falei aqui sobre qual é o melhor investimento do mundo e como ele está disponível no Brasil. Como nosso país nao é para amadores, também temos o pior investimento do mundo e vou falar qual é.

Na verdade esse post era mais um da série do mercado imobiliário, mas falando sobre como o FGTS fez a compra do meu imóvel valer a pena, ficou muito óbvio que o FGTS é o pior investimento do mundo!

Para quem não sabe, o FGTS é um tipo de poupança forçada que o governo faz por você. Quem é empregado CLT tem uma conta no FGTS e o seu empregador deposita todo mês 8% sobre seu rendimento bruto lá. Como a poupança é forçada você não pode sacar esse dinheiro a seu bel prazer (sempre tem alguém que gastaria em pinga..), a ideia é que ele seja sacado apenas na aposentadoria ou em algumas situações especiais como demissão sem justa causa ou compra de um imóvel até um certo valor.

Parênteses, quem já leu o livro do Lee Kuan Yew viu que Cingapura tem um modelo muito parecido de poupança forçada, a diferença é que a deles pode ser usada para mais coisas e tem faixas de remuneração diferentes. A Wikipedia tem um resumo sobre esse modelo aqui.

Não vou entrar no mérito se ter FGTS no Brasil é bom ou não. Tem muita gente que acha melhor existir uma poupança forçada com rendimento real negativo do que desonerar o patrão disso ou deixar que as pessoas invistam como quiser. Só vou dizer os fatos:

-Até 2017 o FGTS era remunerado a 3% ao ano.

-Após 2017 além dos 3% ao ano, o governo distribui 50% do lucro líquido dos resultados do ano anterior. Ano passado isso foi equivalente a mais 1,7% levando a remuneração para 4,7% (74% do CDI aproximadamente).

Ou seja, até 2017 as pessoas eram forçadas a pouparem 8% dos seus rendimentos brutos à taxa de 3% ao ano. Desde 1999 só houve um único ano em que a inflação foi menor que 3% ao ano, que foi o ano de 2017. Ou seja, o FGTS obriga os trabalhadores a pouparem a taxas que não pagam nem a inflação. Quem colocou 100 reais no FGTS no início de 1999 seria R$ 181 hoje, só que corrigidos pela inflação esses 100 reais de 1999 são equivalentes a R$ 350 hoje. O FGTS é um roubo do seu poder de compra!!!

fgts1

Conclusão #1: O FGTS é o pior investimento do mundo e você é obrigado a investir 8% do que ganha todo ano nele.

Se o seu dinheiro está sendo remunerado a 3% ao ano, para onde ele está indo?

Existe um fundo que pega os recursos de todos os FGTS do Brasil, chamado FI-FGTS, administrado por um conselho. Essas pessoas deveríam administrar esse dinheiro e usá-lo para remunerar sua poupança forçada, afinal nada mais justo para a poupança de uma vida inteira. Porém o dinheiro do FGTS é usado para aplicar o dinheiro em projetos de habitação popular, saneamento ambiental e infra-estrutura.

Minha humilde opinião, podem falar que esses projetos são de interesse nacional, que não se pagariam com taxas de mercados e que são necessários. Muito justo, mas entendo que os impostos existem justamente para isso, não?! Além de cobrar impostos o governo ainda pega sua poupança para fazer algo que ele já pega seu dinheiro para fazer.

Conclusão #2: Você está financiando projetos aleatórios com seus impostos E sua poupança

Para garantir que esse dinheiro seja bem aplicado, existe um conselho curador do FGTS formado por representantes do governo, dos trabalhadores e dos empregadores. A lista toda está aqui. Alguns exemplos de conselheiros são: o Ministro do Trabalho, o Ministro da Cidades, o Ministro da Fazenda, o Ministro da Saúde, a CEF, a Força Sindical, a Central Única dos Trabalhadores, a União Geral dos Trabalhadores, a Confederação Nacional da Industrial, a Confederação Nacional do Transporte, entre outras pessoas.

Tenho duas ressalvas a isso: i) muitas dessas pessoas nunca devem ter gerido o dinheiro de ninguém e tem zero experiência em negócios. Duvido que muitas saibam o que é uma taxa interna de retorno, ii) os ministros são indicações políticas com motivações “políticas” e prefiro não comentar sobre as motivações dos sindicalistas e dos representantes patronais. Deixo apenas um link para uma pesquisa no google “escândalo recursos FGTS”  e cada um que escolha a notícia de acordo com sua fonte preferida.

Conclusão #3: Muito provavelmente uma parte do seu suado dinheiro do FGTS está indo para o ralo ou para corrupção

Quando comecei a trabalhar e entendi o que era o FGTS e para que ele era usado fiquei desesperada para tirar o meu dinheiro das mãos dessas pessoas o mais rápido possível. Vi que poderia sacá-lo depois de 3 anos trabalhando para a compra de um imóvel, e continuaria usando-o para amortizar o imóvel depois a cada dois ano. Vou explicar isso no próximo post e mostrar como o FGTS faz a conta de morar x alugar fechar.

Vocês estão tranquilos com o FGTS de vocês ou têm planos de sacar?

Abraços forçados,

Muquirana

 

 

 

9 Comentários

    • sempresabado

      Pois é AA40, parece ter muita mutreta nisso! Eu preferiria que tivéssemos algo mais idôneo na gestão do fgts. já que as pessoas são obrigadas a ter que seja algo que ajude de fato a criar poupança.

  • executivoinvestidor

    Ótimo post! Eu particularmente não considerava o FGTS como parte do salário, e como você (e outros) o mesmo também me ajudou a comprar 2 dos meus Imoveis que hoje me geram renda passiva. Claro que eu, assim como a grande maioria de nós, conseguiríamos gerir muito melhor esse dinheiro, MAS alguém aqui tem dúvida de que se a partir de amanhã esse dinheiro tivesse que ser pago direto aos trabalhadores o mesmo “deixaria de ser pago” pelas empresas rapidinho? Vejamos o exemplo da bagagem despachada nos voos que até um tempo atrás estava “embutida” nos preços das passagens e sob a alegação de possível redução nas tarifas o governo autorizou a cobrança. Alguém aqui pode dizer se hoje as passagem estão baratas? Quantos aumentos vimos nos preços das bagagens despachadas até agora? Infelizmente estamos falando do Brasil! Então realmente acredito que se fossemos incorporar o FGTS nos salários isso geraria um aumento pontual nos salários mas que rapidamente seriam compensados com reajustes menores e/ou salários menores nas contratações. É assim que funciona as coisas no Brasil infelizmente.
    Abraço!

    Executivo Investidor
    http://www.executivoinvestidor.com

    • sempresabado

      Olá EI, excelentes pontos!
      Eu não questiono os mecanismos de poupança forcada, inclusive achei muito bom o modelo de Cingapura. Principalmente num país com uma taxa de poupança que nem a nossa acho muito fácil justificar esses mecanismos. Acho porém que a gestão deveria ser menos temerária. O dinheiro deveria ser usado como uma poupança de fato (aplicado no tesouro selic por exemplo, com risco quase 0 pras pessoas) ao invés de ser colocado em projetos que não remuneram o poupador direito ou que acabam em corrupção. Você já elimina o custo desse conselho curador do FGTS e tira as pessoas do pior pro melhor investimento do mundo!

      • ABM

        Eu concordo que é um benefício e que é interessante a proposta de poupança forçada. Mas a forma como esse recurso é gerido é terrivel. Considerando-se que uma boa parte dos trabalhadores com conta de FGTS moram em situação precária, sem acesso a sanamento, sem ruas pavimentadas, iluminação pública precária, eu considero imoral eles estarem finaciando infraestrutura. Alem do mais, ao permitir o saque com depósito de multa pelo empregador, cria-se um estímulo para que algumas pessoas usem de todos os subterfúgios possíveis para ser demitido, com comportamentos antiéticos que muitas prejudicam até outros colegas. Eu utilizei o que foi possível do meu FGTS para compra do meu imóvel residencial.

        • executivoinvestidor

          Exatamente ABM e SS! Concordo com vocês.
          Principalmente o ponto do ABM sobre a demissão forçada! Já tive colaboradores de 10-15 anos largando mão e cometendo erros para serem mandados embora! (calculados para não gerar justa causa). Acho isso o fim, a pessoa se queimar mas é o que acontece.

          Aqui no Canadá não existe isso. Já vi pessoa com 16 anos de empresa, a 4 meses de se aposentar, simplesmente pedindo demissão por não ter se adequado aos novos processos da empresa.

          Abraço!

          Executivo Investidor
          http://www.executivoinvestidor.com

        • sempresabado

          Nossa nunca tinha pensado que pessoas sem saneamento ou asfalto estão financiando essas obras, de fato é imoral mesmo pensar nisso! A questão do fgts na demissão é critica. De fato gera um incentivo ruim que as pessoas usam a seu favor.. agora duvido que alguém tenha coragem de propor acabar com o acesso ao fgts na demissão. Meio mundo vai cair matando

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