Elsa,  Gastos,  Investimentos,  Renda Fixa

Vale ter conta num bancão só para acumular milhas?

Como a Muquirana já comentou aqui, dá pra perder muito dinheiro com o seu banco, principalmente se ele for da categoria Bancão, rs.

Eu também tenho experiência com o banco Inter e acho fantástico (nós não ganhamos nada pra falar do banco Inter, então o elogio é genuíno). O maior motivo para ter uma conta num banco digital é que além de não te cobrar nenhuma tarifa (na maioria dos casos) e facilitar a vida dos seus amigos que precisam te transferir dinheiro emitindo boletos em seu nome, ele te oferece um CDB com liquidez diária e que rende 100% da Selic.

Eu sou fã dos CDBs com liquidez diária para manter a sua reserva de emergência. O tesouro Selic é uma ótima opção também mas tem o custo de 0,3% anual e a liquidez não é tão diária assim, dado que você só recebe o dinheiro no dia seguinte.

O problema dos CDBs com liquidez diária é que geralmente eles são oferecidos pelos bancões (Itaú, Bradesco, BB, Santander e etc), e rendem bem menos do que 100% do CDI. Já vi CDB do Itaú para cliente Uniclass rendendo apenas 74% do CDI. E aí meu caro, você está melhor na poupança que rende apenas 70% mas não te cobra IR.

Se a poupança é uma opção melhor que o CDB do seu bancão, então o CDB que estão te oferecendo é uma porcaria (pra ser educada, rs).

Graças a Deus veio a tecnologia e o lançamento dos bancos digitais que te fornecem um CDB que rende 100% do CDI e com liquidez diária pra valer, melhor que o Tesouro Selic na minha opinião.

Eu comecei a “mandar” todos os meus amigos a largarem os bancões e migrarem pro banco Inter. E é impressionante como as pessoas são resistentes à ideia!

A primeira explicação que me dão é que se sentem seguras com o dinheiro do bancão. Mas num mundo onde existe FGC, que é uma das jaboticabas mais maravilhosas e pouco conhecida, basta deixar abaixo de R$250 mil no banco digital e investir o resto em TD, ETFs, etc, que você está seguro: seu dinheiro não vai sumir se o banco quebrar. Se quebrar, você aciona o FGC e o governo te ressarce até R$250 mil. Acho que só o Nubank não conta com garantia do FGC, mas praticamente todos os outros bancos digitais também contam com isso.

A segunda explicação eu confesso que até certo ponto é compreensível: o banco Inter não tem um programa de milhas. Ok, ok, milhas são ótimas, eu adoro viajar com milhas e geram uma boa economia de dinheiro.

Mas como eu disse, essa justificativa só é compreensível até certo ponto: só se você é um gastão no cartão de crédito!

A melhor forma de responder a essa questão é recomendo às contas. De um lado temos um bancão, que te cobra uma tarifa bancária mensal, te oferece um CDB que rende 80% do CDI (fui um pouco mais generosa com o cliente Itaú Uniclass) mas te paga 1,5 milhas por dólar gasto no cartão de crédito (que também acho que estou sendo generosa). Do outro lado temos o banco Inter que não te cobra nenhuma tarifa bancária, te oferece um CDB que rende 100% do CDI mas não tem programa de milhas.

Vamos supor então que você tem apenas R$20mil para investir, e que cada minha vale 4 centavos (mais uma vez, to sendo generosa). Nesse caso o ganho de ter conta no banco Inter depende de quanto você paga de tarifas bancárias no bancão e quanto você gasta no cartão de crédito por mês:

Pela tabela, fica claro que só os gastões são compensados por ter uma conta em um bancão. Se você gasta R$10mil ou mais por mês no cartão de crédito, então você está melhor acumulando milhas no bancão.

Mas vamos supor que você tem mais para investir, por exemplo R$100mil. Aí o banco Inter ganha de lavada em todas as situações:

Ou seja, mesmo quem gasta R$10 mil por mês estará melhor no banco Inter, exceto no caso em que pague apenas R$25 por mês de tarifas bancárias, anuidade de cartão, TEDs para outras bancos e etc. Todos os outros casos, a pessoa está mais rica deixando as milhas de lado e aproveitando-nos benefícios do custo zero e do CDB a 100% do CDI.

Então basicamente se você gasta R$10mil por mês no cartão você precisa aprender a gastar menos (e pode ler a nossa série de como gastar menos por aqui) e migrar para o banco Inter. Se você gasta pouco por mês no cartão, está perdendo dinheiro com a sua conta no bancão.

Esse post é um salve aos bancos digitais, rs, se alguém conhece alguma desvantagem mais óbvia que eu não estou ciente, por favor comente!

10 Comentários

  • Marcela

    Oi! Legal o post. Mas meu banco me da isenção de tarifas para o volume q tenho lá (150 mil) e tenho em média 95% do cdi. Com o cartão que da 2 pontos por dólar aí vale ficar com o bancão né? Tenho q comparar os 5% do cdi que faltam com o preço da milha, é isso?

    • sempresabado

      Oi Marcela! Isso mesmo!
      Fiz as contas aqui, mas se vc gastar até R$2,5mil por mês no cartão de crédito, ainda assim é melhor ter os seus R$150mil rendendo 100% do CDI no banco digital do que ganhar milhas… mesmo sem pagar tarifa!
      Aí depende do quanto você gasta no cartão de crédito!

  • ABM

    Elsa, eh possivel receber transferência do exterior no Banco Inter? Li em algum blog que nao seria uma boa opção para quem precisa desse serviço.

  • AA40

    Muito bom, a menos que vc seja não residente fiscal e tente abrir conta com qualquer banco digital, ai te tratarão como um cão sarnento !

    • sempresabado

      Hahaha
      Bom, pelo menos vc conta com os programas de milhas dos cartões americanos que são bem melhores que os nossos aqui!

  • Executivo Investidor

    Um ponto importante é que geralmente os bancos de varejo isentam taxas para folha de pagamento, para quem é funcionário. Eu tinha minha conta no Santander isento de taxas e tinha um cartão que dava 2.2 milhas por dólar. Como concentrava todas as compras e contas da franquia nesse cartão minha média de gasto geralmente ficava na faixa de 50-70mil reais! Imagina o quanto de milhas não acumulei nesses anos!? Rsrsrs..
    abs!

    • sempresabado

      É EI, aí vc tava na categoria de gastão rs as milhas compensam!
      Mas mesmo quem tem insenção de tarifa, tb precisa fazer essa conta se o CDB ruim compensa o ganho com as milhas

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